Статья 31. Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ)


В соответствии с принятой правовой конструкцией (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ) страхование заложенного имущества осуществляется в соответствии с условиями договора об ипотеке (п. 1 ст. 31 Закона). Таким образом, на залогодателя, помимо содержания и ремонта заложенного имущества, возлагается еще одна обязанность - защита предмета ипотеки посредством страхования. Эта обязанность, проецируясь на ипотечные отношения, вытекает из общего правила, по которому риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник (ст. 211 ГК РФ), поскольку нет лиц, на которых может быть возложена ответственность за реализацию указанных рисков, т.е. гибель и повреждение имущества. Это также отражено в п. 1 ст. 344 ГК РФ.

Обеспечение страховой защиты заложенного имущества является обязательным условием договора об ипотеке. На это в п. 2 комментируемой статьи указывают следующие формулировки: "при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании", "залогодатель обязан страховать за свой счет".

Включение нормы о страховании в закон еще не свидетельствует об отнесении указанного страхования к обязательному виду, как это понимается в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ) и ст. 935 и 936 ГК РФ. Данные законодательные акты устанавливают, что обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, определяющего порядок и условия проведения конкретного вида обязательного страхования. Например, Закон об оценочной деятельности предусмотрел в ст. 17 обязательность страхования гражданской ответственности оценщиков. Однако этот Закон не определил порядок и условия проведения данного вида обязательного страхования. В этой связи, несмотря на обязательность данного страхования, оно осуществляется в добровольной форме в соответствии с договорами, заключаемыми на основании залицензированных правил страхования.

Правила, содержащиеся в пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, воспроизведены в п. 2 комментируемой статьи. Данная диспозитивная норма устанавливает ряд требований к порядку проведения страхования:

1) расходы по страхованию несет залогодатель;

2) заложенное имущество страхуется на полную стоимость, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже этого обязательства;

3) страхование производится от рисков утраты и повреждения.

Плата за страхование, именуемая страховой премией, представляет собой предусмотренную договором страхования денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется возместить их при наступлении страховых событий (ст. 954 ГК РФ).

По общему правилу (п. 2 ст. 947 ГК РФ) при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма (сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования) не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) в месте его нахождения в день заключения договора страхования. При регламентации страховых отношений употребляются термины "полная стоимость" и "действительная стоимость". Конкретизация этих понятий содержится в ст. 7 Закона об оценочной деятельности. В случае если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.*(24)

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе при необходимости назначить экспертизу (оценку) в целях установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945 ГК РФ). В требованиях о страховании заложенного имущества (п. 2 ст. 31 Закона) имеется оговорка о возможности страхования на сумму ниже полной стоимости имущества (общие нормы об этом содержатся в ст. 949 ГК РФ); следовательно, предусматривается пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения - способ страхования на условиях, предусматривающих выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к страховой стоимости, т.е. по отношению к величине, которая получена в результате оценки действительной стоимости объекта страхования. Наличие данной оговорки позволяет снизить расходы заемщика на проведение данного вида страхования, поскольку страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы. Однако страхование на сумму ниже полной стоимости имущества повышает риск заемщика, которому в этом случае при наступлении страхового события ущерб будет возмещен не в размере полной стоимости объекта недвижимости, а только в соответствующей доле, покрытой страхованием.




Copyright 2008 Help-Realty.RU. All rights reserved. При использовании материалов активная ссылка на главную страницу обязательна!


А   Б   В   Г   Д   Е   Ж  
З   И   К   Л   М   Н   О  
П   Р   С   Т   У   Ф   Х  
Ц   Ч   Ш  Э   Ю



       Жильщное право:

       Коммунальное хозяйство:

    Земельное право:
Статьи и комментарии
















Также вам будет интересно узнать:

Реклама от Google

Счетчики:
Rambler's Top100
Возможно эта информация вам будет интересна:
Покупка - продажа комнат, квартир и домов.
Покупка - продажа загородной недвижимости
Купля - продажа городской недвижимости
Написать администратору сайта
Главная